从“穷人银行家”那里学什么

　　由于“自社会底层推动了经济和社会的发展”，今年的诺贝尔和平奖被授予孟加拉国“穷人银行家”穆罕默德·尤纳斯和他的格拉明乡村银行。凑巧的是，应北京大学之邀，获奖仅8天之后尤纳斯来到了北京。许多业内人士期盼，借尤纳斯来访的东风，可以推动中国小额信贷的发展。
　　的确，尤纳斯的到来可以说是适逢其时。建设社会主义新农村和构建和谐社会，需要大量的资金投入，农村是其中的重头，取得很好成效并被社会赞同的孟加拉的经验值得我们仔细研究与借鉴。
　　而且，事实上我国进行小额信贷实践已有十几年的历史，却相对来说显得进展缓慢，以小额贷款而真正实现脱贫的贫困家庭数很少，正是需要加以改进的时候。那么，我们可以从尤纳斯那里学习什么呢？
　　尤纳斯的乡村银行主要特点是贷款给穷人、给妇女，支持贫困家庭子女教育，在这种*不同于传统银行的运作方式下，格拉明银行成为一个盈利的商业性银行，并且得到迅速发展。这种近乎不可能的成功取得的关键在于一种全新的金融理念：穷人也应得到小额金融服务。他们以消灭贫困为目的，建立了属于自己的对话机制，无需抵押担保，根据穷人能够做些什么进行贷款。对于这种金融理念真正地接受和消化是中国道路的重要前提。
　　我国小额信贷实践尽管进行了十几年，但是与成功的经验相比却存在几大问题，即非正规金融的法律空缺、小额信贷的监管空缺以及小额信贷运作中的存贷矛盾。首先，目前提供小额信贷业务的主要力量是农村信用社，从实践来看，很多地区已经把10万元以内的贷款都称作小额信贷，以目前的运作方式无法要求农信社尽zui大可能满足贫困农户的小额度资金需求。而非正规金融的商业性小额贷款组织或者说小额贷款公司全国仅有试点的7家，不仅远未成熟，而且也没有相应的法律政策环境。其次，对于小额信贷这种与传统金融方式不同的信贷，还没有相应的监管机构，建立商业性的可持续的专门的小额贷款机构的条件也不成熟。第三，我国实行金融管制，除国有金融机构外，尚没有像孟加拉的乡村银行那样既能吸收存款，又能够发放贷款的全牌照的民间金融机构，只贷不存造成现有小额信贷组织的“短腿”，目前总贷款量尚不足10亿元，小额信贷业务难以发展壮大发挥作用。
　　由此看来，政府在此间扮演了重要的角色，这已不仅仅是一个如何发展小额信贷的问题，牵一发而动全身，要使小额信贷发挥作用，需要的是在金融机制上进行改革，找到扶贫与金融改革的结合点。
　　构建和谐社会zui根本的任务之一就是解决贫困问题，尤纳斯的实践为我们提供了一种可能。结合中国的实际，要在金融改革的设计上考虑如何有利于“三农”发展，有利于建设社会主义新农村和构建和谐社会。尤纳斯在北大进行讲演时说，“贫困是设计失误的结果，是机制失败的结果”，“我们的方法就是去改变一些机制，有了良好的机制不会有穷人了，穷人就会摆脱贫困。”这也正是我们所需要做的———政府承担起责任，更新理念，在农村金融改革方面迈出更大胆的步子。


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